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2024年美国大选尘埃落定之后，又引发了金融市场的系列反应，导致黄金遭遇阶段性获利抛售。
其中，安全稳健，还能提前锁定利率的增额终身寿险和年金险就很受消费者的关注。
王先生从30岁开始，连续5年，每年交10万元保费给保险公司； 从王先生60岁退休时起，保险公司年年都会给他5万元保险金，一直到他去世。
纯年金险的收益和领取时间是白纸黑字写入合同里的，所以它的保单利益也100%确定。
同时，纯年金险产生的收益会被转入一个有保底、但利率不确定的万能账户里二次生息，有机会获取更高收益。
分红型年金险就是具有分红性质的年金险，除了一笔固定领取的年金外，还可享受额外的保单红利分红，
其中固定领取部分的收益会低一些，可以博取的收益又会更高一些，但是保单红利是不保证的。
提取灵活，通过加减保形式，领用保单现金价值，未取出的钱仍旧能继续复利增值。
比如你想给孩子准备教育金、婚嫁金，又或者想给自己准备养老金等，都能够最终靠增额寿的现金价值来实现。
固收型增额寿主打一个稳定，投保后就知道未来有多少钱，适合求稳，没有办法接受收益有任何波动的人群。
分红型增额寿通过降低一部分的保证收益来换取更高的分红收益，更适合追求收益，能接受收益波动的人群。
增额终身寿险和年金险虽然都是长期储蓄型保险，都可拿来做理财规划，但其实两者也存在一定区别：
增额终身寿险保的是身故或全残，但由于它具有较高的现金价值，所以其基本功能仍然是理财。
以确定的利率锁定长期收益，在未来拥有一笔稳定的现金流，保障老年生活质量，
比如养老金，如果约定到60岁开始领取，我们就只能在60岁开始领取，每年领取多少钱是固定的。
而是要通过减保或退保的方法取出部分/全部保险金，只要不超过领取上限，领取的时间和金额不是固定的。
万能型年金险的保底收益部分确定，而万能账户收益则是浮动的，可能获得更高收益，也可能只略高于保底收益；
虽然两个产品的现价都写进合同，不受利率下行影响，但是上涨的速度上各有千秋。
一般早期现价比较低，在缴费期结束后，现价才开始慢慢地增长，所以，如果前期退保会有不小的损失。
缴费期间有身故杠杆（身故金已缴保费），前期收益比年金险更高，而且中后期现金价值速度比较快。
而我们在投保之前需要先确定，我们投入这笔钱的目的，以及我们本身家庭的实际情况。
这一险种投保后，保额和现金价值一直在增长，除非被保人身故或全残，否则不会主动赔钱，
但是能够最终靠部分减保或退保，自己灵活取用保单里的钱，减保时间能比年金险更早，不必非要等到60岁及以后。
除了维持基本的衣食住行，还可以把这笔养老资金用来旅游、参加老年培训班等等，更加灵活。
如果是专门用来养老，减保也要谨慎规划，因为保险的现金价值是会领完的，要避免“人还在，钱没了”的困境。
而是在投保后，更早可以从保单拿钱，或者自己决定领取时间和领取额度，那么增额终身寿能够完全满足要求。
如果还不确定这笔钱是不是一定用来做养老金，而是以理财为主，实现财富的稳健增值，同时兼顾养老，同样地，增额终身寿险会更适合。
保险金不属于遗产，作为非常好的资产分配工具，能够尽可能的防止遗产纠纷和被分割的风险。
养老年金险的领取时间是投保时确定的，每年或每月固定领取，交多少、领多少都明确地写在合同里，并能活多久、领多久。
增额终身寿险寿更具灵活性，能够最终靠减保或退保来取现，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途。
年金险更具稳定性，绝大部分可以终身领取，能锁住终身现金流，可拿来当做养老保障，或者实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。
至于到底选择哪一种，应该要依据自己的理财需求、对未来生活的资金规划等情况来定。
